개인회생·개인파산 나에게 맞는 제도 비교

 

💥 개인회생? 개인파산? 신용회복? 어떤 제도가 내 상황에 맞을까?

“채무가 너무 많지만 수입이 있으면 개인회생을,
수입도 없고 재산도 없으면 개인파산을,
원금은 갚을 수 있지만 이자 부담이 크다면 신용회복지원이 적합합니다.”

 

채무로 인한 어려움을 겪는 분들이 가장 많이

헷갈려하는 제도가 바로 개인회생, 개인파산, 신용회복지원입니다.

이 세 가지는 모두 채무자의 경제적 재기를 돕기 위한 제도이지만,

신청 자격과 효과, 신청 주체와 절차가 모두 다릅니다.

2024년 기준, 개인회생 신청자는 연간 약 11만 명으로,

금융 위기 이후 꾸준히 증가하는 추세입니다.
이처럼 제도를 활용해 현명하게 해결하시길 바랍니다.

 

 

 

1. 제도별 비교표로 한눈에 정리

 

구분	개인회생	개인파산	신용회복지원
운영 주체	법원	법원	신용회복위원회
대상	일정 소득은 있으나 빚이 과도한 사람	소득·재산 모두 없는 사람	원금 상환 가능하나 연체된 채무자
감면 범위	이자 + 원금 일부	모든 채무	이자 위주 감면 (원금은 상환 전제)
신용등급 영향	단기 하락 후 회복 가능	신용도 하락, 회복까지 오래 소요	일정 기간 영향 후 회복
기간	3~5년 납입 후 면책	파산 및 면책 완료 후 종료	5~8년 장기 분할 상환
자산 유지	일정 수준 자산 유지 가능	대부분 자산 처분	자산 유지 가능
채권자 동의 여부	불필요 (법원 강제력)	불필요	필요 (동의율 중요)

 

👉개인회생 자가진단 바로가기

 

2. 어떤 상황에 어떤 제도를 선택해야 할까?

내 상황	추천 제도	설명
월소득 180만원 + 채무 6,000만원	✅ 개인회생	수입을 통해 일정 금액을 납입하면 잔여 채무를 감면받을 수 있음
수입 없음 + 보증채무 9,000만원	✅ 개인파산	빚을 갚을 수 없는 상태를 법원이 인정하면 면책 가능
30대 직장인, 연체된 카드대금 1,500만원	✅ 신용회복지원	원금 분할 상환 가능, 파산/회생보다 간단

 

 

 

✅ TIP: 신복위 채무조정은 모든 금융사가 무조건 수용하는 것이 아니며,
일부 대부업체나 고금리 채무는 협의가 거절될 수 있습니다.
또한 채권자 동의가 중요하므로 조건이 맞는지 사전 확인이 필요합니다.

 

👉신속채무조정 특례 알아보기

 

 

3. IRP와 국민연금 등 금융재산 차이도 다르다?

세 가지 제도는 압류 여부나 금융재산 유지 가능성에서도 차이가 있습니다.

• 📌 개인회생: 국민연금·IRP 계좌는 재산 목록에 포함되며 일부 보호 가능
• 📌 개인파산: 전액 회수 대상 아님, 생계형 재산은 일부 보호
• 📌 신용회복지원: 일반 채무조정이므로 재산은 그대로 유지

 

 

✅ 즉, 연금이나 노후자산을 보존하고 싶다면 회생 또는 신복위 제도가 유리할 수 있습니다.

 

👉회생•파산 무료신청지원 안내

 

 

4. 신용등급은 얼마나 회복되나요?

제도	회복 흐름
개인회생	변제 완료 후 약 2년 내 신용점수 회복 시작
개인파산	면책 이후 회복까지 5년 이상 소요되기도 함
신용회복지원	연체 해소 + 6개월 이상 성실 상환 시 회복 가능

 

 

 

📌 특히 개인회생 후 신용카드 재발급은 평균적으로 5년 내외가 소요되며,
신용대출 등은 면책 후 2~3년 이상 경과 시 가능해집니다.

 

 

 

5. 자주 묻는 질문 (FAQ)

• Q. 개인회생과 신용회복을 동시에 신청할 수 있나요?
  A. 불가능합니다. 중복 신청은 허용되지 않으며, 한 제도가 종료된 후에 다른 제도 신청이 가능합니다.

 

• Q. 개인파산 신청하면 해외여행이 금지되나요?
  A. 파산 선고 전까진 제한이 있을 수 있으며, 면책 이후에는 일반인의 권리를 회복합니다.

 

• Q. 신복위 채무조정은 사설 채무까지 포함되나요?
  A. 아닙니다. 금융기관 채무(은행, 카드사, 캐피탈 등)에 국한되며, 사채 등은 대상 외입니다.

 

 

6. 마무리 정리

 

“채무가 너무 많지만 수입이 있으면 개인회생을,
수입도 없고 재산도 없으면 개인파산을,
원금은 갚을 수 있지만 이자 부담이 크다면 신용회복지원이 적합합니다.”

 

 

각 제도는 모두 경제적 재기를 돕기 위한 사회안전망입니다.
하지만 그만큼 신청 자격과 구조가 확실히 다르기 때문에, 내 상황을 정확히 진단한 뒤 제도를 선택하는 것이 가장 중요합니다.

필요하다면 무료 자가진단 서비스나 전문가 상담을 통해 정확한 판단부터 시작해보세요.

• 대한법률구조공단 개인회생 자가진단
• 신용회복위원회 채무조정 안내

 

✨함께 보면 좋은 정보

개인회생 신청자격 및 무료신청지원 안내

 

2025 서울시 청년안심주택 1차 공급 신청 방법

 

국민연금 미납 조회 및 납부 방법 (2025년 최신 정리)